中国航空法律服务中心

　　2011年，日本大地震、埃及局势动荡、温州动车事故、泰国洪灾……2012年伊始的意大利游轮触礁，太多的天灾人祸和旅游业突发事件摆在游客的眼前，一份旅游险似乎已经是必不可少。而旅游保险到底该怎么保？不同的旅游险又能保障游客的何种权益？

航班延误险没有单独列出

　　近日，杭州市民张先生在北京出差，没想到航班延误白白在北京多呆了一天，花费了500元的住宿费。在回杭途中，张先生意外发现邻座乘客有400元的补偿，而自己却一分没有，一问才知道人家早早地投了份航班延误险。张先生向我们求助，“航班延误险是什么险？该如何投呢？”

　　记者由此致电了杭城各家保险公司，了解到，目前各家保险公司都基本设有航班延误险，但是，航班延误险并没有单独列出，而是包含在其他险种里。如人保财险将航空延误险囊括在旅游险内，并且有境外航班和境内航班之分，中国平安保险则把它放在交通意外险内。而且各家赔付标准差异较大，人保为每延误8小时赔付250元，平安为每延误4小时赔付400元。游客如想投这个险，还需咨询各家保险公司，选择不同的险种，这就为航班延误险的推广与公众对其的认知设置了障碍。

　　据了解，各大保险公司与旅游相关的险种很多，但主要分为旅游险和交通意外险。如人保财险的旅游险包括了境内自驾旅游保险、境内旅游保险、境外旅游保险；交通意外险则包括交通工具意外险和人身意外险。平安保险的交通意外险则相对显得简洁明了，主要分为“交通意外身故/残疾险”和“航班延误险”，其中就航班延误险来说，一年投10元就能每次获赔400元。

选择保险的几大误区

　　近两年，由于天灾人祸的不断发生，旅游保险投保率持续上升，但总体水平还较低，目前我国每年20多亿出游人次，相当比例没有保险保障。

　　目前旅行社提供的保险有两类，一是强制购买的旅行社责任险，另一个是旅行意外险。责任险是承担因旅行社过失而发生的保险赔偿责任，属于强制性保险。而意外险对诸如旅行途中导致的意外、风险的一种保障，由游客自主决定购买与否。

　　业内人士介绍，现在游客对旅游保险的认识，主要有几大误区：

　　一是以为旅行社买了责任险或者获赠旅游险就够了。

　　报团出游时，很多游客认为只要有了责任险，就可以万事无忧了。事实上，旅游责任险投保人和被保险人是旅行社，不保证游客在旅行过程当中的意外事故，不能替代旅游意外险。

　　“有些旅行社在推销旅游产品时会以‘旅游送保险’招揽客户，这种情况下，务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险；其次，旅行社即使购买了旅游意外险，顾客也应该详细了解这份意外险的具体保障项目。”省中旅出境中心负责人陈欣安说，“如省中旅提供的出境游保险方案中，有A到D四种方案可选。除了意外事故、医疗费用、疾病身故等之外，还有行李延误（每6小时赔偿500元）、个人随身财物、旅行期间宠物保障、旅行证件损失、信用卡购物保障、银行卡盗刷等新项目可供选择。”

　　二是选择旅游保险只看保费的多少。

　　旅游保险种类、价格多样，游客投保旅游保险时，要根据出游的方式，按自己的旅游行程和目的地情况，根据所需保额和天数投保，为自己选择一份量身打造的保单，并非单纯看价格和保额高低。

　　“比如国内游可以购买短期的旅行意外险，去高原地区还需要另外购买一份高原险，出境游时，保险中最好包括旅游救援、医疗等保障，并根据目的地的消费水平选择医疗保险金额。”杭州海外的出境部副经理金岚介绍，“像报一些去欧洲团，意外险比较贵，要花100~200元/人，但它所包括的项目很多，包括医疗紧急救助，生病住院，无论是什么原因，都能得到赔偿。如果是一个人去欧洲自助游，选择美亚保险的一些境外险都很不错。”

　　三是意外险什么都赔。

　　有些旅游意外险虽然很便宜，但对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动“免责”，客户在购买旅游保险时应留意保险的免责条款。

　　“游客应主动了解保险知识维护自身权益。投保之后要把保单妥善保管，出游时，随身携带保单编号以及24小时旅游援助电话。当发生意外情况时，游客应第一时间与保险公司合作的救援机构取得联系，以通过自己的“报案”得到及时救助并通过保险公司了解理赔需要的材料。如因意外而在外地就医，必须保管好医院的诊断证明书、医疗费用的原始收据以及意外事故证明书等材料，这是回国后找相关保险公司‘报销’的依据。”携程网杭州分公司的负责人介绍。